近半年来，竹溪身边做债务优化/债务重组的人多起来了，自媒体上发布类似内容的也多起来了，后台粉丝咨询这块业务的，也明显多起来了。

关于竹溪债务优化/债务重组的思想，一直都有，只是没有近半年这么火。

以前债务优化/债务重组的思路，主要是申请新的贷款，去替换老的贷款。

也就是拿利息低的，去替换利息高的；拿先息后本的，去替换等额本息的；拿期限长的，去替换期限短的；拿抵押贷，去替换信贷。等。

比如，

有些人，用了很多网贷，用了很多高利息的贷款，用了很多等额本息的贷款，利息很多，月供很高，还了一段时间后，往往会还不动。

如果他名下有个全款房，就可以申请全款房抵押贷款（利息低，先息后本，期限长），去替换网贷，去替换信贷。

利息减少很多，月供也少很多，根本没有压力。

这是以前的玩法。

而最近半年火起来的债务优化，给上面讲的有点不太一样，主要针对有公积金的客群，比如，公务员，老师，医生。

由于各种各样的原因，用了很多网贷，用了很多信用卡，现在周转不动了，新的贷款又申请不下来，马上要崩盘了。

但是由于工作，由于职位，由于家庭等原因，又不想或者不能崩盘。

针对这类人群，有些公司推出来一项业务：你不是还不动了嘛，我先替你代还月供；你网贷不是没有钱去还掉嘛，我先垫资替你还掉；你信用卡不是没有钱还嘛，我先垫资替你还。

这些都还掉后，征信养两三个月，会好很多，我再帮你从银行，申请低利息的，先息后本的，公积金信贷，你再把我之前垫资的钱还给我，另外，付一些垫资费，代办费。

就是这样的一项业务，也不是很复杂，这就是现在自媒体上发的很火的债务优化/债务重组业务。

下面具体来说说。

一、办理条件

1.准入人群

在好单位上班，交的有公积金，公积金基数还不能太低，在同一家单位连续缴纳一年以上。

比如，国央企员工，事业单位员工，公务员，知名私企员工（世界500强，上市公司）等，还有个别私企员工（必须公积金基数很高，并且当地有房产）。

试想下，为什么是这类群体？

因为这些岗位稳定，收入也有保障，不会轻意跑路，风险小。

2.公积金基数的要求

公务员，没有具体要求；事业编，基数得大于6000；国央企，基数得大于7000；上市公司以及私企，三方代缴的，基数大于15000。

3.操作周期

公积金贷款，一般需要3-6个月才能搞定，征信相对好点的，3个月就差不多，征信很差的，得6个月左右，时间主要花在养征信上。

4.借款人的要求

22-55岁，2年内最好没有逾期（有逾期的话，两年内不能超过5次，近半年不能有逾期），无涉诉，无执行，无酒驾，无案底等负面信息。

5.负债上限

公务员，负债的上限一般为公积金基数的150倍左右；事业单位，负债的上限一般为公积金基数的120倍左右；国央企单位，负债的上限一般为公积金基数的100倍左右；民营企业，负债的上限一般为公积金基数的60倍左右。

二、办理流程

1、查看客户的情况是否符合基本的要求。

工作情况：单位性质，公积金基数，缴纳时间等。

个人及家庭情况：学历，个税收入情况，征信情况，负债情况，婚姻情况，配偶情况等。

资产情况：名下是否有房，有车，有保单等。

隐性负债：是否有私人债务等。

2、上门洽谈：客户来公司洽谈方案并收集相关资料。

3、上会签约：核心人员和风控人员上会沟通，通过后签约；一般会签订垫资服务合同，贷款服务居间合同，意外险知情书，情况告知书（明确客户知晓风险）。

4、垫资养护：结合客户负债及征信情况，帮还信用卡，还月供，垫资结清网贷。

5、结清贷款：垫资结清各类贷款、信用卡等，养几个月征信，等待征信更新。

6、银行贷款：待客户征信养护的差不多了，就有计划、有顺序的申请银行公积金贷款。

7、返还垫资：放款后，第一时间归还垫资公司的钱，交纳垫资费，以及代办费用。

8、合同结束：双方合作结束，合同结束。

三、相关费用

费用主要有三块，垫资费用，代办费用，意外险费用。

（一）、垫资费用

这块主要包括信用卡垫资，贷款垫资。

1.信用卡垫款

平掉信用卡的欠款，有两种方法：

一种是垫钱把所有欠钱全填了，这种方法省事省心，但是费用高一点。

另外一种是，已经出账单的，垫钱还上，未出账单的，通过0账单，把使用率降下来，这种方法费事费心，但是费用省一点。

信用卡如何通过0账单，降低使用率

2.贷款垫钱

如果征信近期查询不多的话，就一次性把部分信贷（利息高的，等额本息的，金额不大的等），网贷都提前结清，账户给关闭注销掉。

网贷还清后，还需要做什么？

如果近期查询比较多的话，前两三个月，垫资代还月供，等几个月后，再一次性提前给清。

这方面市面上的垫资费用大多在每天0.2%，金额大的，可以根据不同情况会适当优惠利息，资质好的客户可谈打包价。

（二）、代办费用

到这个环节，就比较考验贷款方的专业融资能力了。

专业的贷款人一点也不慌，三五天就能从银行贷出来百十万，甚至二百来万。不但可以把前期垫的钱、垫资费用、代办费用及时还掉，还能到手很多便宜的钱。

当然了，融多少钱，会根据你的需求；如果你不需要那么多，就不会申请那么多。

半吊子人员可能做一半就嗑不出来了，接下来就是紧急专家会诊，各种同行找过来一顿聊，最后看运气能不能批，不能就只能双方自求多福了。

所以这一步很关键，市场上的定价也比较乱。

融资也交给垫资方的，代办费一般为15%左右。

如果垫资方负责垫钱，贷款方负责融资，代办费一般在10%左右。

区别比较大，做之前，一定要货比三家，能省不少。

（三）、意外险费用

垫资公司为了防止在垫资期间，客户出意外，往往要求客户买份足额的意外险，保额要远远覆盖住垫资金额，第一受益人设置为垫资公司。

这块费用不多，意外险很便宜的，一般几百块钱。

文章的最后，说点心里话：

对于很多人来说，贷款不是解决问题的根本办法，债务重组/债务优化同样不是解决问题的根本办法，只是帮助债务人多争取了几年时间。

在这几年好不容易争取过来的几年，一定要想法挣钱，挣大钱；以及积极处理掉手上的相关资产。

想法挣钱，多挣钱，以及变卖资产等，才是解决债务的根本办法。